שם הכותב: תאריך: 25 נובמבר 2013

בעולם העסקי טמונות סכנות רבות בפני עסקים. סכנות אלו נובעות עקב שינויי שערי חליפין, רווחים אבודים, שינויי ריבית , חומרי גלם ועוד מאפיינים שאינם קבועים. פירמות רבות מבצעות תהליך הנקרא  "גידור" שמטרתו "נטרול הסיכונים" . הפירמות "מגדרות" את סיכוניהם ע"י חוזים עתידיים ומכשירים פיננסים משוכללים. המטרה העיקרית לאזן עד כמה שאפשר את התנודות בזרם ההכנסה העתידי.  כך אפשר ואף כדאי לעשות בפן המשפחתי. האם היית רוצה שחיי המשפחה שלך יהיו בסכנה בעת משבר אישי, תאונה או חס וחלילה מוות?

Insurance1 

הרכב מבוטח, הדירה גם אז למה המשפחה לא?

בחיי היום יום כולנו "מגדרים" את הסיכונים שלנו אם במודע או לא במודע. ביטוח רכב, ביטוח משכנתא וביטוחי דירות אלו ביטוחים נפוצים מאוד בישראל. נראה כאילו כולנו שכחנו את הביטוח הכי חשוב לשמו אנו קמים כל בוקר ועובדים קשה, כן מדובר ב"משפחה שלנו". אנשים רבים לא יודעים, שיש אפשרויות רבות לבטח את המשפחה שלנו. כולנו היינו רוצים לדעת שהמשפחה שלנו תהיה בסדר בהיבט הכלכלי במקרה לא צפוי כגון: פציעה, מחלה, אובדן כושר עבודה זמני או מוחלט, סיעוד ומוות.

בשנים האחרונות חלו מספר רפורמות בשוק ההון ובחסכון הפנסיוני. הרפורמה האחרונה שנכנסה לתוקף בשנת 2013, אסרה על מכירת ביטוחי מנהלים המבטיחים את מקדם קצבת המבוטח. רפורמה זוהביאה לכך שביטוחי המנהלים היקרים הולכים ונעלמים בשוק לטובת קרנות הפנסיה. ביטוחי המנהלים, אמנם יקרים יותר, אך מספקים רכיב בשם "ריסק" שאיננו קיים בקרנות הפנסיה. רכיב הריסק הינו ביטוח שמעניק פיצוי חד פעמי או חודשי לשאירים ( ילדים עד גיל 18, ותלויים אחרים) במקרה של מות המבוטח. תוכניות ביטוחי המנהלים כוללות מרכיב של ריסק טהור או ריסק מעורב בחסכון. כלומר, בכל חודש מופרש ע"י המעסיק והעובד אחוז מסוים לטובת חסכון פנסיוני ובמקביל לטובת ביטוח ריסק.

בקרנות הפנסיה לא קיים רכיב "ריסק טהור", במקרה מוות של המבוטח טרם יציאה לפנסיה, השאירים יהיו זכאים לקצבאות על פי המסלול שהעמית קבע בעת פתיחת הקרן או במהלך חייו. בקרן הפנסיה ישנה הגנה כלפי השאירים, אך הגנה זו מוגבלת ולא תספק בעת צרה פיצוי חודשי או חד פעמי הולם. המקרה דומה למקרה שאדם נושא עימו חצי מטריה, כל עוד לא ירד גשם מצבו טוב, אבל בעת גשם מה יעשה? בקרנות הפנסיה קיים ביטוח בגין אובדן כושר עבודה, אבל לא חד פעמי פיצוי לקרובי משפחה במקרה של מות המבוטח. רבים מאיתנו לא יודעים מה יקרה לשאירים כאשר חס וחלילה אדם הולך לעולמו בזמן שהוא עדין ב"גיל העבודה". ניטרול הסיכון הזה הוא די פשוט, ולאור העובדה שביטוח חיים כזה הוא מוצר מדף, עלותו גם לא גבוהה (החל מכמה עשרות שקלים עד מאות שקלים בחודש כתלות בסכום הביטוח במקרה המוות).

לא פעם בחיי היום יום אנו שומעים על סיפורים עצובים של משפחות שנהרסו. הורה שהלך לעולמו או שנפצע ולא מסוגל לפרנס את המשפחה, רמת חיים בסיסית הופכת ממציאות ל"חלום". לחלופין, לעיתים הורה זקוק לתרופות או לטיפולים שמחוץ לסל התרופות ואת אלו אפשר לבטח, תרופות אלו יכולות למנוע טרגדיה. למעשה את הטרגדיה עצמה האישית כמעט ואי אפשר למנוע, אבל את חיי המשפחה לאחר המקרה אפשר ל"גדר" לפחות בהיבט הכלכלי. בפוליסות הפנסיה קיים רכיב אובדן כושר עבודה, כך  שבמקרה של אובדן כושר עבודה המבוטח יהיה זכאי לתגמול חודשי, אך המצב שונה כפי שתיארתי בנוגע למוות בעת תקופת הביטוח (תקופת העבודה). שם נוסף לריסק הינו ביטוח יסודי לביטוח זה יש אפשרות להוסיף הרחבות וכיסויים שונים. הפונקציות השונות אמנם עולות לנו עוד כמה עשרות שקלים בחודש, אבל בעצם "מנטרלות" לנו את הסיכונים שמניתי ועוד סיכונים נוספים. קיימות אפשרויות ביטוחיות רבות, ביטוח חיים המבטיח פיצוי חד פעמי, פיצוי חודשי על בסיס חסכון מצטבר, אשר יבטיח את חיי המשפחה. ביטוחי תאונות, סיעוד ומחלות שונות שבעת צרה "יגדרו" את ההוצאה הצפויה בקרות מקרה.

חברות הביטוח לא מפרסמות את הנתונים על כמות המבוטחים ופילוחם. לאחר שיחות עם אנשי מפתח בתחום נאמר לי: "אנשים לא רוצים להתעסק באירועים האלו ובעצם מפקירים את משפחתם, בכל פעם שאני מעלה את הנושא בפני הלקוחות הם חשים אי נוחות ובדרך כלל חוץ מביטוח משכנתא שהבנק מחייב הם לא רואים לנכון "לבזבז" כמה עשרות שקלים בחודש, הם רגילים לחשוב על ביטוחי המנהלים ולא מבינים שהם אינם חלק מכך"

אז איך אני אגדר את המשפחה שלי?

יש צורך בתוכנית פעולה מדויקת: מיפוי הסכנות והצרכים של המשפחה (שגם משתנים כל תקופה, ויש צורך לקחת גם את זה בחשבון). קיימים סוגים רבים של ביטוחים ואין צורך להחזיק בכולם. הפתרון המרכזי הוא רכישת סל ביטוחים העונה ע"פ הצורך האישי והמותאם ע"י יועץ או משווק פנסיוני מוסמך.

לדעתי, כל משפחה שיש בה תלויים (ילדים מתחת לגיל 18, הורים מבוגרים) יש צורך בביטוח חיים שמבטיח הכנסה חודשית.  במידה ואין תלויים כאלה, יש לחשוב על היבטים נוספים: מה יקרה במידה ואהפוך לנטל סיעודי למשל?

קיימות עוד הרבה שאלות שאדם צריך לשאול את עצמו והמרכזית מבניהן: "איך היה רוצה לראות את משפחתו מתקיימת בעת צרה?". רבים מאיתנו שוכחים לשם מה אנחנו עובדים ושוכחים את מה שבאמת חשוב לנו. אנחנו לא יכולים לדעת מה צופן לנו המחר, לכן כדאי לנו לבדוק את החיסכון הפנסיוני שלנו ומה הוא מבטיח לנו.

Insurance4

שייך לנושאים: כללי

תגובה אחת עד כה.

  1. מאת יוני:

    כשאתה נטל סיעודי אתה צריך מטפל זר לאדם סיעודי



6 − חמש =